Huis & Hypotheek
Een hypotheek regelen
Wat komt er kijken bij een hypotheek?
Een hypotheek is een lening die meestal wordt gebruikt om een woning mee te kopen of voor de financiering van een verbouwing van een woning. Wie een hypotheek afsluit, lost maandelijks een deel van het hypotheekbedrag af. Daarnaast betaal je maandelijks ook rente over het geleende bedrag: de hypotheekrente.
In ruil voor de lening wil de hypotheekverstrekker –meestal is dat de bank– iets terug: de zekerheid dat je voldoet aan jouw verplichtingen zoals het betalen van de rente en het aflossen van de lening.
Om die zekerheid te krijgen, vraagt de bank je om je huis als onderpand te geven. Betaal je de rente en aflossing niet meer, dan mag de bank jouw huis verkopen en met de opbrengst de schuld aflossen.
Deze zekerheid – jouw huis als onderpand – zorgt ervoor dat je niet alleen een lening krijgt om de woning te kopen, maar óók dat je aan de bank een veel lagere rente betaalt dan normaal het geval zou zijn.
De afspraken hierover leg je vast in de hypotheekakte.
De hypotheekakte
In de hypotheekakte staat welk bedrag je van de bank leent en welke rente (vast of variabel) je wanneer moet betalen. Ook afspraken over de aflossing worden hierin vastgelegd. Bijvoorbeeld dat je de lening binnen 30 jaar aflost, bij de verkoop van je huis of bij overlijden van de laatste schuldenaar.
Behalve deze standaardinformatie moeten er ook een aantal bijzondere bepalingen in je hypotheekakte opgenomen worden. Deze zijn belangrijk als je woning schade oploopt of als je huis gedwongen verkocht moet worden.
Je kunt deze akte bij ons laten opmaken en ondertekenen. Na ondertekening door jou als koper, de bank en de notaris, schrijven wij de hypotheekakte in bij het Kadaster.
Gedwongen verkoop
Betaal je je hypotheek niet meer, dan mag de bank opdracht geven om jouw woning openbaar te laten verkopen. Vaak gebeurt dat via een veiling.
Met de opbrengst wordt als eerste jouw lening afgelost, omdat de bank voorrang heeft op andere schuldeisers.
Meestal komt een gedwongen verkoop niet onverwacht. Je weet vaak wat er kan gebeuren als je betalingen uitblijven. Het is verstandig om op tijd contact op te nemen met de bank. Zo kun je jouw situatie uitleggen en samen kijken naar mogelijkheden rondom je hypotheek. De bank kan met jou een betalingsregeling afspreken om verdere problemen te voorkomen.
Dreig je je hypotheek niet meer te kunnen betalen? Vraag ons dan tijdig om advies!
De familiehypotheek
Als je bezig bent om een nieuwe woning te kopen dan bekijk je natuurlijk alle financiële opties. Een relatief nieuwe mogelijkheid is de familiehypotheek. Maar wat is dat eigenlijk?
Een familiehypotheek is een vorm van hypotheek waarbij familieleden, zoals ouders of grootouders, geld lenen aan iemand die een huis wil kopen. In plaats van een bank treedt dus een familielid op als hypotheekverstrekker. De afspraken over de lening, rente en aflossing worden vastgelegd in een officiële hypotheekakte. Deze constructie biedt flexibiliteit en kan gunstig zijn voor zowel de lener als de verstrekker, bijvoorbeeld door lagere rente of maatwerk in de voorwaarden.
Wil je meer weten over de familiehypotheek? Klik dan op de vraag. Er volgt extra uitleg via een uitklapvenster.
Wil je geld lenen bij de bank, dan moet je aan strenge voorwaarden voldoen. Soms kunnen je ouders uitkomst bieden via een familiehypotheek.
Bij een familiehypotheek leen je geld om een huis te kopen, maar niet van de bank; je leent het van je ouders. Zij vragen daar rente voor: zo levert hun spaargeld meer op dan wanneer het op een gewone spaarrekening blijft staan. Net als bij een reguliere hypotheek kun je bij de ‘familiebank’ mogelijk profiteren van belastingvoordeel.
Een familiehypotheek is handig als de bank niet meer dan 100 procent van de waarde van je woning financiert. Je ouders kunnen dan het bedrag lenen dat je bijvoorbeeld nodig hebt voor extra kosten of een verbouwing.
Bij de berekening van het bedrag dat je van de bank mag lenen, telt de bank de schuld die je bij je ouders hebt gewoon mee. Het kan dus zijn dat de bank alsnog geen lening verstrekt als je inkomen niet voldoende is om beide leningen te dragen.
Net als bij een hypotheek bij de bank moet je de familiehypotheek vastleggen in een overeenkomst. Beide partijen moeten zich daaraan houden. In dat contract staan onder andere de rente en de aflossing die jij moet betalen.
Om gebruik te maken van de hypotheekrenteaftrek mag de rente die je betaalt niet veel lager of hoger zijn dan wat een bank zou vragen voor dezelfde lening. De lening moet dus vergelijkbaar zijn – qua rente en looptijd – met een hypotheek bij de bank. Voldoet de overeenkomst aan deze en andere voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek, dan mag jij de hypotheekrente aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting. De notaris kan checken of de overeenkomst juridisch in orde is en de Belastingdienst controleert de hoogte van de rente.
Je ouders hoeven over de ontvangen rente geen belasting te betalen. Wel valt de lening bij hen in box 3. Ze kunnen het bedrag dat jij jaarlijks aan rente en aflossing betaalt ook schenken. Houd dan rekening met het maximale bedrag dat ouders jaarlijks belastingvrij aan hun kinderen mogen schenken.
Lenen je ouders aan jou, dan betekent dat –als je getrouwd bent in gemeenschap van goederen– dat ze ook aan je partner lenen. Jullie zijn dan samen aansprakelijk voor de schuld. Ben je niet getrouwd of heb je huwelijkse voorwaarden, dan kun je alsnog vastleggen dat jullie beiden hoofdelijk aansprakelijk zijn. Zo doet de bank dat ook. Dit vergroot de kans dat de schuld wordt terugbetaald, zelfs als je relatie onverhoopt eindigt.
Een familiehypotheek brengt risico’s met zich mee. Het gaat vaak om een groot bedrag en een lange looptijd. Je ouders moeten het geld dus echt kunnen missen en een veilige buffer houden. Vraag altijd naar je eigen financiële gegevens en bedenk wat er gebeurt bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Je ouders kunnen jou bijvoorbeeld vragen om een overlijdensrisico- of arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten.
Vanwege het risico en de complexe financiële regels is het verstandig om bij het opstellen van een overeenkomst een notaris in te schakelen. Die weet precies hoe het zit, ook fiscaal, en kan zo nare verrassingen voorkomen.